הלוואה חוץ בנקאית – היכן התנאים הטובים ביותר? וממה להיזהר?

הלוואה חוץ בנקאית הפכה בשנים האחרונות להיות אחד מסוגי ההלוואות הנפוצים ביותר בישראל. היקף ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל מוערך בכ-100 מיליארד ש"ח (נכון לשנת 2015), סכום עצום, שהולך וגדל באופן עקבי.עם זאת קיימות להלוואה החוץ בנקאית גם לא מעט נקודות בעייתיות שחשוב להכיר, ושיכולות לעשות את ההבדל בין הלוואה המשפרת את איכות חיי הלווה, להלוואה המשבשת את חייו בצורה קשה לתיקון.מה חשוב לדעת לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית, אילו תנאים ניתן לקבל בחברות השונות ואיך נזהרים מהלוואות חוץ בנקאיות "רעות"? כל זאת ועוד במדריך שלפניכם.

1. מהי הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית היא, בפשטות, הלוואה הניתנת על ידי גורם שהוא אינו בנק.אחת הפעילויות העיסקיות המרכזיות של הבנקים בישראל ובעולם היא מתן הלוואות ללקוחות פרטיים ועסקיים, ובישראל במשך עשרות שנים היו הבנקים המקור הכמעט בלעדי לקבלת הלוואות. עם זאת, על פי החוק בישראל, כל גורם שיש ברשותו הון פנוי, גם אם אינו בנק, יכול לספק הלוואות לציבור הרחב או לקהל מוגדר, וכך הלך והתפתח סוג חדש של הלוואה - הלוואה חוץ בנקאית.בין הגופים המספקים הלוואות חוץ בנקאיות ניתן למצוא את חברות כרטיסי האשראי, חברות הביטוח, קרנות הפנסיה, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות, חברות פרטיות וכן הלאה.

2. מהם ההבדלים המרכזיים בין הלוואה בנקאית והלוואה חוץ בנקאית?

ההבדל שני סוגי הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית אינו רק בזהות הגורם שמספק את ההלוואה (בנק או לא-בנק), אלא גם במספר לא קטן של הבדלים חשובים במאפייני כל אחד מסוגי ההלוואות.נסקור כאן את ההבדלים המרכזיים בין הלוואות בנקאיות להלוואות חוץ בנקאיות:

א. שיעור הריבית על ההלוואה

גובה הריבית על ההלוואה מתבסס בדרך כלל על רמת הסיכון המוערכת של ההלוואה והלווה, בעיני הגוף שנותן את ההלוואה: ככל שהסיכון המוערך גבוה יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר.מאחר ולבנקים הגדולים יש מידע רב על מצבם הכלכלי של חלק גדול מהלקוחות, יש להם יכולת טובה יותר להעריך את הסיכון בכל הלוואה והלוואה.לעומת זאת, גורמים חוץ בנקאיים מספקים בדרך כלל הלוואות ללקוחות שמעולם לא פגשו, ושלגביהם אין להם מידע מפורט דיו, ובהתאם לכך, יכולתם להעריך את רמת הסיכון של הלווה וההלוואה מוגבלת למדי.כדי להתמודד עם פער המידע הזה מוסיפים הגורמים החוץ בנקאיים "מרווח בטחון" מסויים לרמת הסיכון המוערכת של ההלוואה, וגובים בהתאם שיעור ריבית גבוה יותר.

ב. היקף ההלוואה

היקף ההלוואה שיכול ספק אשראי להעניק ללקוחותיו, תלוי בסך ההון הפנוי העומד לרשותו.הבנקים הם מוסדות פיננסיים מסחריים, שפרט למתן אשראי, מספקים גם שירותי חיסכון ללקוחותיהם. כספי החיסכון שמוזרמים אל הבנק מלקוחותיו החוסכים, משמשים אותו למתן אשראי ללקוחותיו הלווים, מה שמאפשר לבנק לספק הלוואות כמעט בכל היקף ובכל סכום.לעומת הבנקים, גורמים חוץ בנקאיים נשענים בדרך כלל על הון עצמי של משקיעים, או על הון שמצטבר ממכירת שירותים (למשל חברת ביטוח, המשתמשת בכספי הביטוח למתן הלוואות). הון זה מוגבל יותר בהיקפו, ולכן הלוואות חוץ בנקאיות תהיינה מוגבלות בדרך כלל לסכומי הלוואה נמוכים יותר מאשר בהלוואות בנקאיות.

ג. תקופת ההלוואה

פרק הזמן להחזר ההלוואה, אף הוא מהווה חלק מרכזי וחשוב בסיכון שחל על הגוף שנותן את ההלוואה - ככל שתקופת ההלוואה תהיה ארוכה יותר, כך עולה הסיכון לחדלות פירעון מצד הלקוח.בהתאם לכך, תקופת ההלוואה עבור הלוואה חוץ בנקאית תוגבל בדרך כלל לזמן קצר יותר מאשר הלוואה הניתנת על ידי בנק.

ד. הבטחונות להלוואה

בטחונות הם אחת הדרכים היעילות בהן יכול הגוף המלווה להפחית את רמת הסיכון שבמתן ההלוואה. בנקים נוטים להקפיד מאוד על רמת בטחונות גבוהה, ואף מתנים את אישור ההלוואה בקיום בטחונות כדוגמת:- משכון או שעבוד נכס לטובת הבנק. - החתמת ערבים. - יחס מינימלי בין ההון העצמי שעומד לרשות הלווה ובין גובה ההלוואה.ספקי אשראי חוץ בנקאיים, כחלק מהנכונות שלהם לספוג רמת סיכון גבוהה, אך יותר מכך, כחלק משאיפתם להציע אלטרנטיבה אמיתית ותחרותית מול הבנקים, מקפידים הרבה פחות בנושא הבטחונות.ניתן בהחלט למצוא הלוואות חוץ בנקאיות שאינן מותנות כלל, או מותנות באופן חלקי, בקיום הון עצמי של הלווה, ולעיתים גם אינן דורשות משכון או שעבוד נכס, כך שבהיבט הבטחונות נחשבות הלוואות אלה לעדיפות על פני ההלוואות הבנקאיות, ועבור אנשים רבים שאין בידיהם להציע בטחונות כנדרש, מדובר בשיקול מפתח.

ה. סיכום ביניים - ההבדלים בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית

בסך הכל, ניתן לסכם ולומר כי הלוואות חוץ בנקאיות הן יקרות יותר, קטנות יותר וקצרות טווח יותר, אך בחלק מהמקרים הן אינן מותנות במתן בטחונות.יחד עם זאת, הבדלים אלה אינם נכונים לגבי כל ההלוואות החוץ בנקאיות ואינם באים לידי ביטוי באותה עוצמה בקרב כל ספקי האשראי החוץ בנקאיים.תנאי הלוואה מקופת גמל, קרן השתלמות, חברת ביטוח או מקום עבודה למשל, יהיו במקרים רבים דומים ואף טובים יותר מאלו של הלוואה בנקאית.לעומת זאת, התנאים של הלוואה הניתנת על ידי חברת מימון פרטית, חברות כרטיסי אשראי וכדומה יהיו בדרך כלל פחות אטרקטיביים מאשר בהלוואות בנקאיות.בשלב הזה, עולה השאלה המתבקשת - מדוע בכלל לקחת הלוואה חוץ בנקאית אם התנאים שלה פחות טובים?

על כך ועוד - בהמשך המדריך.

3. מהם השימושים הנפוצים להלוואות חוץ בנקאיות?

הסיבות ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית, ומטרות ההלוואה משתנים מאדם לאדם, בהתאם למצבו הכלכלי, שאיפותיו ולנסיבות האישיות בהן הוא נמצא.עם זאת, ניתן לומר באופן כללי שהלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות המיועדות בדרך כלל למטרה מוגדרת ונקודתית.ככלל, ניתן לחלק את צרכי האשראי שלנו לשני סוגים מרכזיים - הלוואות למימון ההתנהלות השוטפת, הלוואות למימון עסקאות גדולות והלוואות למקרי חירום.

א. הלוואות למימון ההתנהלות השוטפת

הלוואות או אשראי, שניקח בדרך כלל מהבנק בו אנו מנהלים את חשבון העו"ש, לצורך ניהול ומימון שגרת חיינו, וכהשלמה לפערים הנובעים מהיחס בין ההכנסות וההוצאות שלנו.

ב. הלוואות למימון עסקאות גדולות

ההלוואות המיועדות למימון רכישות גדולות, או אירועים בעלי משמעות כלכלית גדולה, שאין ביכולתנו לממן על בסיס החסכונות או חשבונות העו"ש שלנו. לדוגמא:- רכישת רכב. - מימון לימודים. - שיפוץ דירה. - הפקת חתונה או בר מצווה. - מימון רכישת ריהוט או מוצרים יקרים אחרים. - כיסוי חוב נקודתי שנוצר בגין הוצאות גבוהות ובלתי צפויות.

ג. הלוואות למקרי חירוםהלוואות המיועדות לכסות הוצאות משמעותיות ובלתי צפויות, שאיננו יכולים לממן מהאמצעים העומדים לרשותנו. לדוגמא:- טיפול רפואי יקר. - תיקון מקיף ולא צפוי לרכב. - תיקונים לא צפויים בדירה - נזקי צנרת, איטום גג ועוד.

למידע נוסף ללא כל התחייבות אנא פנו בטלפון 077-4060705 ונציג ”משכנתא פרו“ ישמח לעמוד לרשותכם ולסייע ככל שיידרש.